国企老总谈改革：政府只能当老板不能当婆婆【10】

　　小微金融扑下身子能走远

　　对话人物

　　陈小军 高级经济师，现任台州银行董事长。1988年6月6日，陈小军创办银座金融服务社，2002年组建成立现在的台州银行，开始在北京、重庆、江西、深圳等重点区域发起设立银座系列村镇银行。被授予“2005年度风云浙商”，2007年、2008年“中国城商行年度人物”、“2010中国银行业年度人物”“2011中国银行业年度人物”等多项荣誉。

　　王钧 中共党员，台州市人大代表，浙江工商大学EMBA学历。泰隆银行的创始人，现担任浙江泰隆商业银行党委书记、董事长，高级经济师，曾获得浙江金融功勋人物、中国城商行年度人物、中国银行业小企业金融服务十大领军人物等多项荣誉。

　　浙江台州市拥有“一城三商行”，这在全国地级市中是独一无二的。在台州，这样一组数据令人瞩目：小微贷款占全部贷款的50%；小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50%；小微贷款中保证方式贷款占比超过50%；小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%。这组数据反映了小法人金融机构服务小微企业的“台州模式”。

　　台州银行和泰隆商业银行是“台州模式”中的两家主力军，连续多年被银监会评为“小微企业金融服务先进单位”。全国两会前夕，半月谈记者就服务小微、金融创新等话题，与台州银行董事长陈小军和泰隆银行董事长王钧展开了对话。

　　半月谈记者：对台州这样一个民营经济较为发达的地区来说，小法人银行的“生存法则”是什么，创新的立足点何在？

　　陈小军：从整个银行业来看，城市金融服务都在做，市场在饱和、竞争也激烈。未来的空白点在哪里？是农村金融和城市社区金融，为基层群众提供个性化的金融服务。对我们来说，这是当前和未来最大的市场。

　　作为我们这种城商行，要开掘自己比较擅长的领域，避开别人的强项，找准自己的定位。银行业也有分工，大银行服务大企业，小银行服务小微企业。这好比住酒店，不同的群体选择不同的消费。从成立之初至今，我们的定位就是坚持与小微企业共成长，服务小微企业，服务实体经济。这么多年来，银行和企业已经形成了十分稳固的鱼水关系，企业发展了，银行也壮大了。

　　王钧：泰隆银行在成立之初，没有和大银行竞争的资本，只能走差异化发展之路。我们服务的对象就是被大银行忽略，很难享受金融服务的小微企业。如今，金融扶助小微企业、服务实体经济被确定为国家战略，我们更要坚持服务小微企业这样的定位，做自己该做的，做自己会做的，做自己擅长的，和小微企业共成长。

　　半月谈记者：服务小微企业、农村、社区，各级都很重视，但实际操作中，会有许多绕不开的难题。比如成本压力如何化解、信息不对称问题如何解决、风险如何把控、如何实现商业可持续等，你们是如何应对的？

　　陈小军：五星级宾馆跟大排档相比有环境、卫生等优势，但也可能上菜慢、服务员效率低，所以二者永远不能互相取代，各有各的“江湖”。前面说了，大银行喜欢盯牢大客户，而我们银行眼光朝下，专门入厂区、走社区、进村居，将坐等客户上门变为挖掘客户需求，让小微企业客户全程享受一对一的优质服务。

　　我们创新了许多金融产品。比如给农民的信用卡，通过跟村委会进行沟通，把所有居民的信用档案建立起来，不宜贷款的排除掉，能够贷款的统一发卡，授信金额从5万元到50万元，随时随地用，随借随还，这都是实实在在给农民提供方便。社区金融服务也是如此，把根扎下去，信息掌握了，贷款就不再难，风险也易于把控。

　　半月谈记者：小微企业贷款难、担保难是共性难题，在提高小微企业金融服务效率方面，你们又有哪些独到的办法？

　　王钧：与一般的银行不同，泰隆一线的客户经理占全行员工的比例超过50%，我们利用地缘、人缘、亲缘优势，遵循“到户调查”和“眼见为实”原则，通过面对面沟通和背靠背了解，多渠道、多方面获取个体客户的道德品质、经营能力及家庭财产等信息，全面考察企业客户的“三品三表”(人品、产品、押品；水表、电表、报表)，目的就是解决信息不对称问题。我们通过“三品”评判、“三表”验证小微企业的生产经营情况，最终独创了一套评价体系。

　　为缓解小微企业资产不足的“先天缺陷”，我们主动降低小微企业金融服务准入门槛，弱化资产要求，更加看重其信用状况及经营状况，看重人品、信用和还款意愿，看重第一还款来源，而弱化抵(质)押资产、担保等要求。同时，大幅减免小微企业金融服务费用。将存款利率一浮到顶，让客户得到真正的实惠。长期以来，我们坚持“裸价让利”，推行“阳光利率”，我们贷款不搞“搭配销售”，杜绝“隐性收费”，不收取咨询费、账户管理费、财务顾问费等，让客户对一笔贷款所要付出的成本一目了然。

　　半月谈记者：面对互联网金融的汹汹来势和利率市场化带来的冲击，你们准备好了吗？

　　陈小军：2007年时我跟马云交流过，他当时就谈到要用互联网思维解决小微企业融资难问题，如今他终于出手了。我认为互联网金融需要银行业重视，但并不可怕，传统银行的优势依旧存在。

　　从对信息的把握和研判上看，银行的专业性不可替代。例如网贷5万元以下一般需要两三天，5万元以上则要7天时间，为什么呢？因为不调查谁也不敢放款。但在台州银行，我们用20年的积累做到了5万元以内1天放款，5万至50万元3天放款或回复不能放贷的原因。

　　不管互联网金融来与不来，我们都会老老实实把根扎在农村和城市社区。现在我们招聘员工不去找大学生，而是找农民子弟，我们在他老家周边给他划定业务范围。员工的客户是附近熟识的乡里乡亲，今晚两夫妻闹离婚，第二天我们银行马上就能知道。对员工来说，他们的工作成本也极大节约，幸福感提升。我们依托熟人社会开展工作，很好地降低了自己的风险。

　　不过，从另一方面看来，互联网金融这种吸储的方法会对小银行形成压力，最终会抬高资金的价格。

　　半月谈记者：有人认为利率市场化受冲击最大的是小法人金融机构。你们怎么看？

　　王钧：在利率市场化下，银行间存贷款价格竞争将更加激烈，经营特色不鲜明、产品创新能力不强、内部管理不完善的银行可能面临利差缩小的局面，未来盈利能力受到挑战，客户的流失也会加剧。因此，中小商业银行在未来应避免目前同质化的竞争态势，通过细分市场积极寻求差异化竞争，建立自身业务特色，做到精耕细作。银行应主动改变目前规模制胜的经营理念，转为深挖内部经营效益的精细化管理潜力。(记者 王俊禄)